近日，多家银行陆续发布公告称，将全面关停特色存款产品。比如，天津滨海农商行宣布自今年12月15日起，该行个人“定活通”“利增利”存款业务停止运营；已签约的账户，自今年12月15日起不再将活期资金转存为个人“定活通”“利增利”款项；已经转存的个人“定活通”“利增利”款项计息规则不变，按照原产品规则继续运行。
所谓特色存款产品，是商业银行根据自身经营需要和客户的需求，经央行备案或默许而推出的一种创新性存款产品，与普通定期存款相比，具有四大明显特征：利率较高，利率水平优于银行同期限普通定期挂牌利率；起存金额低，起存金额分别为人民币1万元或3万元，甚至更低；支取灵活，产品在存期内可以部分提前支取一次，能满足储户提前支取需求；存期选择多，可分为三个月、六个月、一年、二年、三年等五种；此外，对储户还有其他优惠的附加条款。
按道理，银行特色存款产品应该有比较好的“卖点”，也是广大储户所喜欢的存款产品。既然如此，一些银行为何对特色存款产品予以关停？从当前银行业所处经营环境看，不会无缘无故地关停，而是肯定事出有因。
一则，与存款利率下调趋势保持一致，才不会无端加大负债端成本，也能提高支付实体经济能力。目前，银行存款利率普遍面临下调态势，这种态势是与当前我国经济发展客观现实相一致的，降低实体企业融资成本，仅仅靠LPR利率降低还达不到预期效果，必须辅以存款利率的下调，近两年银行存款利率事实上一直处于下调状态。而如果继续保留特色存款产品，因为其利率过高，无疑会加大筹资端成本，在线炒股杠杆配资公司这对商业银行降低信贷利率以及解决实体企业融资贵问题带来被动。
二则，在银行各类存款利率总体态势处于下行通道情况下，特色存款产品并不能显现多少吸储优势。就当前而言，除了极少数筹资困难的中小商业银行之外，大部分商业银行存款保持绝对增长的态势，即便是存款利率下调也不能阻挡这一趋势。换句话说，即便关停特色存款产品，储户的钱同样要往银行里存；且特色存款产品可能也并不能显示出多少特色，对储户的吸引力有限，保留特色存款产品事实上意义不大。
三则，对存款产品“删繁就简”，有利于经营管理，也可在一定程度上减轻商业银行经营压力。现在无论是国有大型商业银行、股份制商业银行还是中小商业银行，面临的一个最大问题是，网点撤并厉害，岗位人员少、业务拓展类型多、竞争压力大，特色存款产品除了增大商业银行筹资端成本之外，也给日常管理工作带来不少麻烦，而不少银行机构网点人手本身有限，搞了这么多类型的存款，会加大工作量，对员工轻装上阵带来不利。显然，“两权相害取其轻”，倒不如关停掉特色存款产品。
四则，现有银行存款产品本身就比较“丰盛”了，关停特色存款产品对整体存款营运并不会带来冲击。目前银行定期存款产品类型已不少，比如按类型有零存整取、整存零取、存本取息和定活两便，按时间整存整取有三个月、半年期、一年期、二年期、三年期和五年期等，此外按品种还有大额定期存单、结构性存款等等。这些不同期限、不同类型的存款产品完全可满足不同储户选择存款的需要，银行没必要继续保留特色存款产品。
因此，关停特色存款产品，其实是银行审时度势以及适应存款利率市场化的结果，广大储户要学会换位思考，持包容理解的态度。
作者：中国地方金融研究院研究员莫开伟
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